近年来,在国家改革的大力推动下,我国经历了一个起点低、速度快、成效大的发展历程,各类涉农金融机构特别是银行业金融机构,在支持“三农”发展方面有效投入了大量资源,开展了许多有益的探索尝试。但相对于发展的新形势新要求,我国服务体系建设依然滞后,普惠金融服务的广度和深度仍有待提高。从理论上讲,成本问题,始终都是困扰普惠金融发展的首要障碍,如何通过创新打通金融服务的“最后一公里”,是金融机构面临的最重要的挑战。近年来,信息技术飞速发展以及基础设施完善,为降低普惠金融服务的成本提供了良好的外部条件,与之相适应,机构在相关领域的创新也不断涌现,取得了较好的效果,未来的发展应集中在如下几个方面。

为贯彻落实《国务院关于积极推进“+”行动的指导意见》、《关于促进金融健康发展的指导意见》以及省政府提出的大力发展“+”工作部署,推动我省与普惠金融融合发展,更好地促进全省经济持续健康发展和民生改善,制定本行动计划。

2016年01月15日,《推进普惠金融发展规划》正式对外公布,普惠金融出台必将为、的发展带来福利。小编为大家整理了其中关于的部分,帮助大家更快的了解中央文件的基本精神。

发文单位:国务院

社区金融服务是普惠金融的重要构成。社区集群中居民与小微企业消费经营活跃,对金融产品和服务需求迫切,蕴藏着巨大的潜力。机构应抓住城镇化、社区化机遇,积极进行战略布局,推进社区银行建设。

一、加快建设金融服务平台。

一、总体思路

文  号:国发〔2015〕74号

一是发展社区银行。根据当地人口数量、分布情况进行网点布设,提供电子银行、业务咨询、农户贷款受理调查、理财等全面的金融服务,使之成为服务的金融便利店。

大力推动银行服务网点化,加强金融的技术研发、渠道建设、团队培养和数据信息交互,创新金融产品和营销模式,推进线上线下一体化发展,实现传统金融服务经营转型。地方法人金融机构要自主建设金融服务平台,加快推进网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等平台建设,创新建立具有地域特色和业务优势的金融服务模块,满足客户实时的、多元化的金融需求,扩大普惠金融覆盖面。积极打造全省金融搜索服务平台,实现各类金融信息一键搜索功能,方便客户查找和选择个性化的金融服务。

指导思想:

发布日期:2015-12-31

二是传统物理网点和自助银行进行改造提升。借助社区各类平台,全面参与并融入社区商圈、社区活动和居民生活,通过提供便民服务、惠民服务和特色社区服务,融入社区生活,增强客户黏性,提高客户忠诚度。

二、利用技术优化金融服务流程。

《推进普惠金融发展规划》是全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神,按照党中央、国务院决策部署,坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合,不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。

生效日期:2015-12-31

三是打造智慧银行。随着移动技术的发展以及智能移动终端设备的普及,积极借鉴国际领先银行近年来推出的远程视频技术经验,运用前端技术打造智慧型网点,通过VTM等设备实现客户与柜员视频沟通交流和业务办理,提升社区便利服务能力。

基于和信息数据处理技术,简化银行账户、产品定价、授信管理等业务流程,缩短业务处理时间,建立客户需求快速响应机制。推动移动式金融发展,将智能化、个性化的金融服务与居民服务网络连接,在居家、办公、消费等领域实现金融无缝接入,构建存放汇、支付结算、理财投资等“一站式”金融服务模式,提高金融服务可得性和便利度。

总体目标:

各省、自治区、直辖市人民政府,国务院各部委、各直属机构:

推进电子银行渠道建设

三、大力推动跨行业金融互联。

规划提出,到2020年,建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。

《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》已经党中央、国务院同意,现印发给你们,请认真贯彻执行。

与物理网点相比,电子银行渠道在成本上具有明显优势,而且服务提供也更高效和安全。近年来,随着用户习惯的改变,各家银行的电子银行替代率明显上升,在银行渠道中所占据的地位大幅提升。在广大地区,尽管电子银行替代率相对城市较低,但增长趋势更为明显。随着智能手机在地区日益普及,为低成本扩展“三农”移动金融服务覆盖提供了终端条件。金融机构依靠较少的基础设施投入来有效扩大金融服务的覆盖范围和受众群体。有鉴于此,加快服务地区的电子银行渠道建设,并将电子渠道与用户的经济、生活紧密关联,应是未来机构发展普惠金融的重点突破方向。

加强与云计算、大数据、第三方支付、移动社交网络、电商、物联网、中征系统等领域的业务合作,将各类金融服务与平台对接,联合开展金融数据分析、金融信息管理、金融消费引导和融资服务对接等合作项目,分析客户消费模式和风险偏好,拓宽服务渠道,实现客户信息和服务共享。

提高金融服务覆盖率。要基本实现乡乡有机构,村村有服务,乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖,巩固助农取款服务村级覆盖网络,提高利用效率,推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖。拓展城市社区金融服务广度和深度,显着改善城镇企业和居民金融服务的便利性。

国务院

具体创新包括,对工程电子机具进行优化升级,研发布放功能拓展性强、客户体验度好的新型机具,推广掌上银行、短信银行等移动金融产品,不断丰富工程产品体系。以监管要求为基础,以客户需求为导向,增加服务点现金汇款功能,完善转账汇款,丰富代理缴费功能,全面开通服务点跨行支付业务,推广农户贷款自助、理财等功能,为提供更加丰富多样的普惠金融服务。等等。此外,机构还应充分运用思维,积极与本地税务、社保、医保、公用事业等部门进行信息沟通,以获得客户多维度的信息,对其行为、风险进行更全面地分析,有针对性地设计产品和服务,提高客户粘性。

四、加快推进融资对接平台建设。

提高金融服务可得性。大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及贫困人口、、大中专学生、残疾劳动者等初始者的金融支持,完善对特殊群体的无障碍金融服务。加大对新业态、新模式、新主体的金融支持。提高小微企业和农户贷款覆盖率。提高小微企业信用保险和贷款保证保险覆盖率,力争使保险参保农户覆盖率提升至95%以上。

2015年12月31日

由于在低收入和偏远地区开设分支机构、ATM机以及雇佣员工需要花费较高的固定成本,而金融服务需求的量也不大,一味追求金融机构物理网点的全覆盖,并不符合经济的原则,不具可持续性。也因为此,在国际实践中,一些银行通过不需要通过银行分支机构的经营模式来最小化固定成本,这种经营模式将小额的交易从银行营业厅转到当地的零售店,在如电话亭、加油站以及商店中,由商人注册新的账户并将消费者的现金转换成电子记账形态,反之亦然。不需要分支机构的银行经营模式将银行的固定成本转变成了银行的可变成本。这就能很好地降低建立一个交易网点所要求的收入门槛。比如,2010年9月,印度央行采取了重大措施以使银行能够扩展无银行网点的银行网络模式,这项措施允许银行,与移动通信运营商、石油公司等拥有广泛网络的营利机构的合作,使它们代表银行建立并管理现金支取网络。在国内,已经有一些银行采用了这种代理网点模式,并取得了较好的效果。

充分利用政府门户网站、发改委、工信委、商务厅以及第三方电商企业等网站,将银行机构服务系统与现有对接平台连接,加载融资合作模块,整合产业项目、核心企业、小微企业、社会个人的融资需求信息,增加融资项目储备,推动核心项目及产业链上下游企业的融资对接,通过点对点授信,实现融资服务线上信息化与线下专业化的有机结合。

二、健全多元化广覆盖的机构体系

(此件公开发布)

需要指出的是,以现有的监管标准衡量,银行代理模式在一些方面并不符合银行风险控制的要求。建议监管层对其继续保持宽容,根据实践的反馈,再逐步对代理服务网点风险管理、反洗钱/恐怖融资具体监管规定(交易上限、身份核实与实名制管理、账户管理等)、金融消费者保护等做出具体规定。

五、大力开展“+”产业融资对接。

发挥各类银行机构的作用

推进普惠金融发展规划(2016—2020年)

打造平台,完善普惠金融生态体系

研究“+”新业态下的一些新兴领域融资需求,改进信贷管理制度,拓宽信贷支持领域,重点支持“+”、、健康养老、科技、绿色食品加工、绿色生态等行业融合发展。积极开展银行机构、担保机构、投资机构与“+”产业项目的银企对接活动,对承担项目的核心龙头企业开展“一对一”融资服务,为“+”各类产业融合发展提供必要的信贷支持。

鼓励开发性性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作,降低小微企业贷款成本。强化发展银行性功能定位,加大对开发和水利、贫困地区公路等基础设施建设的贷款力度。

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐。

对普惠金融的意义,不仅在于提高效率和消除信息不对称,还在于对传统银行业务的延伸与改造。在我们看来,用电商的思维和模式来构建普惠金融的生态体系,将是未来一个极具潜力的领域。具体有以下几种可选择的模式:

六、大力发展中征平台应收账款质押融资业务。

鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。继续完善银行“三农金融事业部”管理体制和运行机制,进一步提升“三农”金融服务水平。引导邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务,逐步扩大涉务范围。鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区,为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。

党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出,要大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展,提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感,特制订本规划。

一种是“圈链式”企业电商平台。在三农县域,企业转型电子商务的大潮虽然刚刚开始,但需求非常迫切,而目前的综合性开放电商平台尚未实现与企业经营的深度融合,三农相关产行业电子商务化转型将是电商金融的新“蓝海”。前期,部分商业银行在电商融资和服务等领域已经具备相当基础,只需升级整合相关功能,并将行业应用拓展到“三农”领域。运作模式上,可将商业银行现有的企业电子商务服务功能、信用评估和融资服务功能、供应链和商圈企业批量融资功能、跨行便捷支付功能整合起来。围绕产业化龙头企业、现代产业链、特色产业集群和专业等商圈,推出圈链式B2B三农电商平台。以封闭运作的方式,为圈内或链条上的企业提供完善的信息发布、信息追溯、交易撮合、订单管理、原料采购等综合性电商服务,以及支付结算、融资担保、资金托管等一揽子金融服务。

利用人民银行中征应收账款质押融资平台信息便利、账款真实、无时间和地域限制的优势,积极开展线上应收账款质押融资业务。将商业银行金融业务系统、企业应收账款资源与中征服务平台对接,提高业务办理效率,带动供应链融资业务的核心企业和中小企业加入平台,帮助企业有效利用和盘活存量资金,缓解企业资金压力。

推动省联社加快职能转换,提高商业银行、合作银行、信用联社服务小微企业和“三农”的能力。加快在县集约化发起设立村镇银行步伐,重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区。

一、总体思路

一种是“加盟式”垂直电商平台。对于部分在地区有广泛客户基础和较高品牌知名度、在产业链和商务物流体系方面有较强资源整合和控制能力的商业银行,建设加盟性质的三农垂直电商平台的可行性较高。这既是银行创新三农金融服务的重要举措,同时也是避开与淘宝、京东等“大而全”综合性平台电商正面竞争,走差异化产品和服务的途径。运作模式上,着眼于服务“三农”,整合银行客户资源打造区域性垂直电商平台。一方面,结合国家对大宗农产品在线交易、现代商品物流体系建设以及特优农产品品牌培育的推动,建设“农产品商城”。引进优质产业化企业、农副产品经销商、家庭农场、种养大户等加盟。另一方面,可整合为、、提供各种服务的上游供应商资源,建设“惠农商城”,基于惠农服务终端为等经营主体,提供农资采购、农机租赁、农技推广、订单生产、信息等生产性服务及商品代购等生活性服务。

七、积极支持企业的融资需求。

规范发展各类新型机构

(一)发展现状。

总体来看,对地区、生产、生活的全面渗透,为普惠金融的加速发展提供了有利的外部条件。通过新技术的应用,以及构建富有特色的“三农”金融服务体系,普惠金融的内涵和外延都将得到极大的拓展。但也需要看到的是,在利用新技术、新模式打通普惠金融服务最后一公里的工作中,仍存在不少障碍,需要在未来逐步加以解决。

针对企业成长周期,发展特点和融资需求,创新开办知识产权、股权、广告权、收益权等无形资产质押融资产品,支持企业的技术研发、品牌推广和拓展。运用中长期授信、循环授信、银团贷款等方式,支持基站、宽带工程、云数据中心、科技园区等基础设施项目建设。鼓励和引导具有自主知识产权、创新能力强、发展前景好的企业通过银行间发行各类企业债券募集资金。

拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道,加快接入征信系统,研究建立风险补偿机制和激励机制,努力提升小微企业融资服务水平。鼓励金融租赁公司和融资租赁公司更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求。促进消费金融公司和汽车金融公司发展,激发消费潜力,促进消费升级。

近年来,我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点,人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平,但仍面临诸多问题与挑战:普惠金融服务不均衡,普惠金融体系不健全,法律法规体系不完善,金融基础设施建设有待加强,商业可持续性有待提升。

一是广大地区金融普及还受客观条件的制约,某些产品和服务创新尚不具备大范围全面推广的条件。机构应配合国家信息化和城乡一体化战略,结合区域经济总体情况、网络基础设施及认知程度,在服务模式、客户拓展、终端设备、产品推广等方面采取区别对待、逐步推进的策略。

八、积极开发“+”供应链金融业务。

积极探索新型合作金融发展的有效途径,稳妥开展合作社内部资金互助试点。注重建立风险损失吸收机制,加强与业务开展相适应的资本约束,规范发展新型合作金融。支持小额信贷组织发展,持续向贫困人群提供融资服务。

(二)指导思想。

二是现行监管措施大都针对传统业务模式,对新技术广泛使用以及新业务模式创新的考虑并不充分。这既可能对普惠金融服务的创新形成阻碍,也有可能遗漏创新过程中产生的新风险源,造成潜在风险的积累。对此,应加大监管创新的力度,健全差异化的监管体系。在坚持集中统一的监管制度的前提下,根据的创新实践,适时调整和完善相关监管,提高金融监管的专业化水平,为普惠金融的发展创造更好的外部环境。

推动银行业务与产业链核心企业对接,将上下游优质资源通过保理、整体授信、批量授信等方式整合到银行机构线上服务平台,拓宽现代融资渠道。加强与产业链大型核心企业的合作,重点围绕供产销流程,以自循环模式打造大数据金融,搭建综合性金融服务平台,依托金融机构的清算渠道,为企业、农户、合作社、农产品经营主体量身定制金融产品,提高金融服务的针对性和科学化水平。

大力发展一批以政府出资为主的融资担保机构或基金,推进建立重点支持小微企业和“三农”的省级再担保机构,研究论证设立国家融资担保基金。

全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神,按照党中央、国务院决策部署,坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合,不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。

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九、创新推广“+服务站”模式。

积极发挥保险公司保障优势

(三)基本原则。

依托遍布全省的服务站,扩展服务网点功能,在小额取现、转账汇款、查询缴费的基础上,加载网贷申请、信用卡办理、网上支付等新兴业务。创新建立“电商+服务站+网上支付”模式,推进金融机构与大型电商企业合作,利用服务点物理场所,引入电商平台O2O模式,开通电子商务服务站业务,便利居民网络购销。

保持县域内保险经营主体的相对稳定,引导保险机构持续加大对保险服务网点的资金、人力和技术投入。支持保险机构与基层农林技术推广机构、银行业金融机构、各类服务组织和合作社合作,促进技术推广、生产管理、森林保护、动物保护、防灾防损、家庭经济安全等与保险、小额人身保险相结合。发挥集体组织、合作社、社会化服务组织等基层机构的作用,组织开展保险和小额人身保险业务。完善保险协办机制。

健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制,进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持,提高精准性与有效性,调节市场失灵,确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善,实现社会效益与经济效益的有机统一。

十、积极开展农贷服务。

三、创新金融产品和服务手段

机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的,让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。

依托银行机构自主研发的电商服务系统或与其合作的支付平台获取信息数据,对线上用户开通快速“农贷”服务。加强与县域和各类产权交易系统特别是“两权”抵押登记流转平台的有效衔接,大力开展线上抵押和担保融资业务。依据生产经营主体在、移动客户端产生的交易数据,选择性地定期推送融资产品和配套服务,向其提供有效增信、订制还款计划等个性化服务,促进消费金融业务快速发展。

积极引导各类普惠金融服务主体借助等现代信息技术手段,降低金融交易成本,延伸服务半径,拓展普惠金融服务的广度和深度。

市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系,尊重市场规律,使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。

十一、创新新型经营主体支付方式。

鼓励金融机构创新产品和服务方式

防范风险、推进创新。加强风险监管,保障金融安全,维护金融稳定。坚持监管和创新并行,加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系,提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上,鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新,适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点,试点成熟后再推广。

推动产权交易与金融服务中心建设,构建支付平台,促进新型经营主体各类资产实现交易流转。推动金融机构或支付机构为龙头企业内部资金流转、外部资金往来提供便捷化支付结算服务。大力发展网银支付、移动支付等结算方式,实现农产品收购非现金结算。

推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款。开展动产质押贷款业务,建立以为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台。

统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发,加强顶层设计、统筹协调,优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题,鼓励各部门、各地区结合实际,积极探索,先行先试,扎实推进,做到服水土、接地气、益大众。

十二、开发小贷微贷授信模式。

在全国中小企业股份转让系统增加适合小微企业的融资品种。鼓励地方各级人民政府建立小微企业信用保证保险基金,用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补偿。扩大保险覆盖面,发展农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和森林保险,推广农房、农机具、设施、渔业、制种保险等业务。

(四)总体目标。

创新开办小贷微贷授信业务,支持县域“三农”、小微企业、社区、中小者、低收入者等群体就业。利用大数据将类贷款与进行融合,对客户信息流、物流、资金流数据进行记录整合和验证,综合判断客户信用状况,形成“一次申请、线上审批、随用随贷、循环使用”的自动化、动态化授信模式。发挥授信无物理网点、贷款审批便捷的优势,实施差别化的定价策略,为就业者提供较低利率的信贷支持,切实降低融资成本。

提升金融机构科技运用水平

到2020年,建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系,有效提高金融服务可得性,明显增强人民群众对金融服务的获得感,显著提升金融服务满意度,满足人民群众日益增长的金融服务需求,特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务,使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。

十三、加强银行机构与P2P等融资平台的业务合作。

鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术,打造金融服务平台,为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。

提高金融服务覆盖率。要基本实现乡乡有机构,村村有服务,乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖,巩固助农取款服务村级覆盖网络,提高利用效率,推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖。拓展城市社区金融服务广度和深度,显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。

依托银行机构自身完善的内控风险管理构架,为P2P、众筹平台等从业机构开展客户资金第三方存管合作,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理,保护投资者利益。积极发展平台支付业务,为平台资金流动提供便利、高效、安全的支付渠道。探索银行机构与P2P、众筹等机构合作的途径,发展投融资咨询、资金理财、基金管理等服务,提升P2P、众筹等平台的竞争力,为者提供更加多元、便利、安全的融资服务。

发挥促进普惠金融发展的有益作用

提高金融服务可得性。大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持,完善对特殊群体的无障碍金融服务。加大对新业态、新模式、新主体的金融支持。提高小微企业和农户贷款覆盖率。提高小微企业信用保险和贷款保证保险覆盖率,力争使农业保险参保农户覆盖率提升至95%以上。

十四、创新发展电子商务支付服务方式。

发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点,引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。

提高金融服务满意度。有效提高各类金融工具的使用效率。进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。提高小微企业、农户信用档案建档率。明显降低金融服务投诉率。

加快推进支付机构与电子商务平台对接,促进支付机构为企业提供数据转接、数据分析、资金清算等链式服务。有效利用金融机构自主研发的大型金融电商服务系统,依托电子渠道优势,为开户企业制定全流程的供销管理、多渠道的支付结算和开放式的平台管理、系统管理、客户信息管理、资金管理、关联商户管理、交易订单管理等业务种类。推进金融机构与支付机构的合作,创新开办快捷支付、网关支付、账户支付等便利渠道,为电子商务发展提供高效便捷的支付服务。

四、加快推进金融基础设施建设

永利澳门402网址,二、健全多元化广覆盖的机构体系

十五、积极建设对俄跨境电子商务支付中心。

金融基础设施是提高金融机构运行效率和服务质量的重要支柱和平台,有助于改善普惠金融发展环境,促进金融资源均衡分布,引导各类金融服务主体开展普惠金融服务。

充分调动、发挥传统金融机构和新型业态主体的积极性、能动性,引导各类型机构和组织结合自身特点,找准市场定位,完善机制建设,发挥各自优势,为所有市场主体和广大人民群众提供多层次全覆盖的金融服务。

以全国跨境电子商务试点城市哈尔滨、牡丹江为依托,大力推进对俄跨境电子商务支付业务,银行机构可建设“中俄跨境电子商务在线支付平台”,积极开办线上本币结算、理财、结汇、网上收单、银企直联等业务。加强对俄跨境电子商务支付平台宣传推介,支持银行机构建立内部对俄资金清算中心,全程介入电子商务流程,提供一体化金融解决方案,支持对俄跨境电子商务做大做强。

推进支付环境建设

(一)发挥各类银行机构的作用。

十六、依托加快社会信用体系建设。

鼓励银行机构和非银行支付机构面向地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务,拓展银行卡助农取款服务广度和深度。支持有关银行机构在布放POS机、自动柜员机等各类机具,进一步向延伸银行卡受理网络。支持服务机构和网点采取灵活、便捷的方式接入人民银行支付系统或其他专业化支付清算系统。鼓励商业银行代理地区金融服务机构支付结算业务。支持支付服务主体多元化发展。鼓励各地人民政府和国务院有关部门通过财政补贴、降低电信资费等方式扶持偏远、特困地区的支付服务网络建设。

鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作,降低小微企业贷款成本。强化农业发展银行政策性功能定位,加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度。

利用技术和现有网络资源,归集小微企业、农户等主体的信用信息,开发完善数据库建设并实现电子化。搭建面向政府部门、金融机构和小微经营主体的信用信息服务平台,实现小微经营主体信息查询、分类汇总、筛选、信用评价等功能的网络化,为政府部门、金融机构、小微经营主体提供高效、优质、便捷的信用服务。

建立健全普惠金融信用信息体系

鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。继续完善农业银行“三农金融事业部”管理体制和运行机制,进一步提升“三农”金融服务水平。引导邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务,逐步扩大涉农业务范围。鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区,为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。

十七、推动征信和信用评级发展。

加快建立多层级的小微企业和信用档案平台,实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。扩充金融信用信息基础数据库接入机构,降低普惠金融服务对象征信成本。积极培育从事小微企业和征信业务的征信机构,构建多元化信用信息收集渠道。依法采集户籍所在地、违法犯罪记录、工商登记、税收登记、出入境、扶贫人口、、居住状况等政务信息,采集对象覆盖全部、城镇低收入人群及小微企业,通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台,推动政务信息与金融信息互联互通。

推动省联社加快职能转换,提高农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社服务小微企业和“三农”的能力。加快在县(市、旗)集约化发起设立村镇银行步伐,重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区。

鼓励电商企业、P2P企业、征信机构利用上的交易数据、社交数据等行为数据,深层次的挖掘数据与信用的关联度;在结合传统信用评估模型的基础上,构建大数据征信模型;运用云计算技术优势,搭建开放式征信服务平台,开发种类丰富的信用产品。建立和完善符合金融信用风险发展的信用评级体系,支持具备资质的信用中介组织开展企业信用评级,推动规范金融的健康规范发展。

建立普惠金融统计体系

(二)规范发展各类新型机构。

十八、构建金融信息平台。

建立健全普惠金融指标体系。在整合、甄选目前有关部门涉及普惠金融管理数据基础上,设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系,用于统计、分析和反映各地区、各机构普惠金融发展状况。

拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道,加快接入征信系统,研究建立风险补偿机制和激励机制,努力提升小微企业融资服务水平。鼓励金融租赁公司和融资租赁公司更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求。促进消费金融公司和汽车金融公司发展,激发消费潜力,促进消费升级。

积极整合各类信息资源,加强与政府网、门户网、金融专业网站的信息合作,定期不定期提供我省金融领域及变化情况,普及推广金融知识,及时发布金融机构最新信贷、金融产品、金融服务、操作流程等信息。建立完善的金融信息审核、发布、管理和更新机制,拓宽金融信息获取渠道,实现平台信息的真实可靠、及时准确和公开透明。

五、完善普惠金融法律法规体系

积极探索新型农村合作金融发展的有效途径,稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。注重建立风险损失吸收机制,加强与业务开展相适应的资本约束,规范发展新型农村合作金融。支持农村小额信贷组织发展,持续向农村贫困人群提供融资服务。

十九、依托平台信息开展便利的金融服务。

逐步制定和完善普惠金融相关法律法规,形成系统性的法律框架,明确普惠金融服务供给、需求主体的权利义务,确保普惠金融服务有法可依、有章可循。

大力发展一批以政府出资为主的融资担保机构或基金,推进建立重点支持小微企业和“三农”的省级再担保机构,研究论证设立国家融资担保基金。

大力发展金融信息共享服务,推动符合条件的相关金融机构接入金融信息数据库,运用大数据和云计算技术,充分采集和利用数据信息,在此基础上开发基于的新产品和新服务,打造“金融超市”,提升与金融创新的融合度。

加快建立发展普惠金融基本制度

促进互联网金融组织规范健康发展,加快制定行业准入标准和从业行为规范,建立信息披露制度,提高普惠金融服务水平,降低市场风险和道德风险。

二十、加强支付监管。

在健全完善现有“三农”金融基础上,研究论证相关综合性法律制度,满足“三农”金融服务诉求。对经营权、使用权、技术专利权、设备财产使用权和场地使用权等财产权益,积极开展确权、登记、颁证、流转等方面的规章制度建设。研究完善推进普惠金融工作相关制度,明确对各类新型机构的管理责任。

(三)积极发挥保险公司保障优势。

加强对具有支付资格的银行机构和第三方支付机构的监督管理,推动支付机构合规开展业务合作,清晰界定各方权利义务关系,建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制,充分披露服务信息,清晰提示业务风险,防止超范围经营和不实宣传引发风险。

确立各类普惠金融服务主体法律规范

保持县域内农业保险经营主体的相对稳定,引导保险机构持续加大对农村保险服务网点的资金、人力和技术投入。支持保险机构与基层农林技术推广机构、银行业金融机构、各类农业服务组织和农民合作社合作,促进农业技术推广、生产管理、森林保护、动物保护、防灾防损、家庭经济安全等与农业保险、农村小额人身保险相结合。发挥农村集体组织、农民合作社、农业社会化服务组织等基层机构的作用,组织开展农业保险和农村小额人身保险业务。完善农业保险协办机制。

研究探索规范民间借贷行为的有关制度。推动修订专业合作社法,明确将合作社信用合作纳入法律调整范围。

三、创新金融产品和服务手段

健全普惠金融消费者权益保护法律体系

积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段,降低金融交易成本,延伸服务半径,拓展普惠金融服务的广度和深度。

修订完善现有法律法规和部门规章制度,建立健全普惠金融消费者权益保护制度体系,明确金融机构在客户权益保护方面的义务与责任。制定针对和城镇低收入人群的金融服务最低标准,制定贫困、低收入人口金融服务费用减免办法,保障并改善特殊消费者群体金融服务权益。完善普惠金融消费者权益保护监管工作体系,进一步明确监管部门相关执法权限与责任标准。

(一)鼓励金融机构创新产品和服务方式。

六、发挥引导和激励作用

推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款。开展动产质押贷款业务,建立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台。研究创新对社会办医的金融支持方式。开发适合残疾人特点的金融产品。加强对网上银行、手机银行的开发和推广,完善电子支付手段。引导有条件的银行业金融机构设立无障碍银行服务网点,完善电子服务渠道,为残疾人和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务。

根据薄弱领域、特殊群体金融服务需求变化趋势,调整完善管理,促进金融资源向普惠金融倾斜。

在全国中小企业股份转让系统增加适合小微企业的融资品种。进一步扩大中小企业债券融资规模,逐步扩大小微企业增信集合债券发行规模。发展并购投资基金、私募股权投资基金、创业投资基金。支持符合条件的涉农企业在多层次资本市场融资。支持农产品期货市场发展,丰富农产品期货品种,拓展农产品期货及期权市场服务范围。完善期货交易机制,为规避农产品价格波动风险提供有效手段。

完善货币信贷

鼓励地方各级人民政府建立小微企业信用保证保险基金,用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补偿。引导银行业金融机构对购买信用保险和贷款保证保险的小微企业给予贷款优惠政策。鼓励保险公司投资符合条件的小微企业专项债券。扩大农业保险覆盖面,发展农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和森林保险,推广农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务。支持保险公司开发适合低收入人群、残疾人等特殊群体的小额人身保险及相关产品。

积极运用差别化存款准备金等货币工具,鼓励和引导金融机构更多地将新增或者盘活的信贷资源配置到小微企业和“三农”等领域。进一步增强支农支小再贷款、再贴现支持力度,引导金融机构扩大涉农、小微企业信贷投放,降低社会融资成本。

(二)提升金融机构科技运用水平。

健全金融监管差异化激励机制

鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术,打造互联网金融服务平台,为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。鼓励银行业金融机构成立互联网金融专营事业部或独立法人机构。引导金融机构积极发展电子支付手段,逐步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系,加快以电子银行和自助设备补充、替代固定网点的进度。推广保险移动展业,提高特殊群体金融服务可得性。

以正向激励为导向,从业务和机构两方面采取差异化监管,引导银行业金融机构将信贷资源更多投向小微企业、“三农”、特殊群体等普惠金融薄弱群体和领域。推进小微企业专营机构和网点建设。有序开展小微企业金融债券、“三农”金融债券的申报和发行工作。进一步研究加强对小微企业和“三农”贷款服务、考核和核销方式的创新。推进落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求,完善尽职免责相关制度。

(三)发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用。

发挥财税作用

积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展,为社会提供小额、快捷、便民支付服务,提升支付效率。发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点,引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。发挥股权众筹融资平台对大众创业、万众创新的支持作用。发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点,满足各消费群体多层次的投资理财需求。

发挥财政资金杠杆作用,支持和引导地方各级人民政府、金融机构及社会资本支持普惠金融发展,更好地保障困难人群的基础金融服务可得性和适用性。落实小微企业和“三农”贷款的相关税收扶持。推动落实支持合作社和小微企业发展的各项税收优惠。

四、加快推进金融基础设施建设

强化地方配套支持

金融基础设施是提高金融机构运行效率和服务质量的重要支柱和平台,有助于改善普惠金融发展环境,促进金融资源均衡分布,引导各类金融服务主体开展普惠金融服务。

地方各级人民政府要加强衔接与配合,共筑支撑合力。鼓励地方财政通过贴息、补贴、奖励等措施,激励和引导各类机构加大对小微企业、“三农”和民生尤其是精准扶贫等领域的支持力度。

(一)推进农村支付环境建设。

七、加强普惠金融教育与金融消费者权益保护

鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务,拓展银行卡助农取款服务广度和深度。支持有关银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类机具,进一步向乡村延伸银行卡受理网络。支持农村金融服务机构和网点采取灵活、便捷的方式接入人民银行支付系统或其他专业化支付清算系统。鼓励商业银行代理农村地区金融服务机构支付结算业务。支持农村支付服务市场主体多元化发展。鼓励各地人民政府和国务院有关部门通过财政补贴、降低电信资费等方式扶持偏远、特困地区的支付服务网络建设。

加强金融知识普及教育;培育公众金融风险意识;加大金融消费者权益保护力度;强化普惠金融宣传

(二)建立健全普惠金融信用信息体系。

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加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台,实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。扩充金融信用信息基础数据库接入机构,降低普惠金融服务对象征信成本。积极培育从事小微企业和农民征信业务的征信机构,构建多元化信用信息收集渠道。依法采集户籍所在地、违法犯罪记录、工商登记、税收登记、出入境、扶贫人口、农业土地、居住状况等政务信息,采集对象覆盖全部农民、城镇低收入人群及小微企业,通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台,推动政务信息与金融信息互联互通。

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(三)建立普惠金融统计体系。

建立健全普惠金融指标体系。在整合、甄选目前有关部门涉及普惠金融管理数据基础上,设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系,用于统计、分析和反映各地区、各机构普惠金融发展状况。建立跨部门工作组,开展普惠金融专项调查和统计,全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。建立评估考核体系,形成动态评估机制。从区域和机构两个维度,对普惠金融发展情况进行评价,督促各地区、各金融机构根据评价情况改进服务工作。

五、完善普惠金融法律法规体系

逐步制定和完善普惠金融相关法律法规,形成系统性的法律框架,明确普惠金融服务供给、需求主体的权利义务,确保普惠金融服务有法可依、有章可循。

(一)加快建立发展普惠金融基本制度。

在健全完善现有“三农”金融政策基础上,研究论证相关综合性法律制度,满足“三农”金融服务诉求。对土地经营权、宅基地使用权、技术专利权、设备财产使用权和场地使用权等财产权益,积极开展确权、登记、颁证、流转等方面的规章制度建设。研究完善推进普惠金融工作相关制度,明确对各类新型机构的管理责任。

(二)确立各类普惠金融服务主体法律规范。

研究探索规范民间借贷行为的有关制度。推动制定非存款类放贷组织条例、典当业管理条例等法规。配套出台小额贷款公司管理办法、网络借贷管理办法等规定。通过法律法规明确从事扶贫小额信贷业务的组织或机构的定位。加快出台融资担保公司管理条例。推动修订农民专业合作社法,明确将农民合作社信用合作纳入法律调整范围。推动修订证券法,夯实股权众筹的法律基础。

(三)健全普惠金融消费者权益保护法律体系。

修订完善现有法律法规和部门规章制度,建立健全普惠金融消费者权益保护制度体系,明确金融机构在客户权益保护方面的义务与责任。制定针对农民和城镇低收入人群的金融服务最低标准,制定贫困、低收入人口金融服务费用减免办法,保障并改善特殊消费者群体金融服务权益。完善普惠金融消费者权益保护监管工作体系,进一步明确监管部门相关执法权限与责任标准。

六、发挥政策引导和激励作用

根据薄弱领域、特殊群体金融服务需求变化趋势,调整完善管理政策,促进金融资源向普惠金融倾斜。

(一)完善货币信贷政策。

积极运用差别化存款准备金等货币政策工具,鼓励和引导金融机构更多地将新增或者盘活的信贷资源配置到小微企业和“三农”等领域。进一步增强支农支小再贷款、再贴现支持力度,引导金融机构扩大涉农、小微企业信贷投放,降低社会融资成本。

(二)健全金融监管差异化激励机制。

以正向激励为导向,从业务和机构两方面采取差异化监管政策,引导银行业金融机构将信贷资源更多投向小微企业、“三农”、特殊群体等普惠金融薄弱群体和领域。推进小微企业专营机构和网点建设。有序开展小微企业金融债券、“三农”金融债券的申报和发行工作。进一步研究加强对小微企业和“三农”贷款服务、考核和核销方式的创新。推进落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求,完善尽职免责相关制度。

积极发挥全国中小企业股份转让系统、区域性股权市场、债券市场和期货市场的作用,引导证券投资基金、私募股权投资基金、创业投资基金增加有效供给,进一步丰富中小企业和“三农”的融资方式。

加强农业保险统筹规划,完善农业保险管理制度,建立全国农业保险管理信息平台,进一步完善中国农业保险再保险共同体运行机制。扶持小额人身保险发展,支持保险公司开拓县域市场,对其在中西部设立省级分公司和各类分支机构适度放宽条件、优先审批。

(三)发挥财税政策作用。

立足公共财政职能,完善、用好普惠金融发展专项资金,重点针对普惠金融服务市场失灵的领域,遵循保基本、有重点、可持续的原则,对普惠金融相关业务或机构给予适度支持。发挥财政资金杠杆作用,支持和引导地方各级人民政府、金融机构及社会资本支持普惠金融发展,更好地保障困难人群的基础金融服务可得性和适用性。落实小微企业和“三农”贷款的相关税收扶持政策。推动落实支持农民合作社和小微企业发展的各项税收优惠政策。

(四)强化地方配套支持。

地方各级人民政府要加强政策衔接与配合,共筑政策支撑合力。鼓励地方财政通过贴息、补贴、奖励等政策措施,激励和引导各类机构加大对小微企业、“三农”和民生尤其是精准扶贫等领域的支持力度。对金融机构注册登记、房产确权评估等给予政策支持。省级人民政府要切实承担起防范和处置非法集资第一责任人的责任。排查和化解各类风险隐患,提高地方金融监管有效性,严守不发生系统性、区域性金融风险的底线。

七、加强普惠金融教育与金融消费者权益保护

结合国情深入推进金融知识普及教育,培育公众的金融风险意识,提高金融消费者维权意识和能力,引导公众关心、支持、参与普惠金融实践活动。

(一)加强金融知识普及教育。

广泛利用电视广播、书刊杂志、数字媒体等渠道,多层面、广角度长期有效普及金融基础知识。针对城镇低收入人群、困难人群,以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者开展专项教育活动,使其掌握符合其需求的金融知识。注重培养社会公众的信用意识和契约精神。建立金融知识教育发展长效机制,推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育,鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。

(二)培育公众金融风险意识。

以金融创新业务为重点,针对金融案件高发领域,运用各种新闻信息媒介开展金融风险宣传教育,促进公众强化金融风险防范意识,树立“收益自享、风险自担”观念。重点加强与金融消费者权益有关的信息披露和风险提示,引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。

(三)加大金融消费者权益保护力度。

加强金融消费者权益保护监督检查,及时查处侵害金融消费者合法权益行为,维护金融市场有序运行。金融机构要担负起受理、处理金融消费纠纷的主要责任,不断完善工作机制,改进服务质量。畅通金融机构、行业协会、监管部门、仲裁、诉讼等金融消费争议解决渠道,试点建立非诉第三方纠纷解决机制,逐步建立适合我国国情的多元化金融消费纠纷解决机制。

(四)强化普惠金融宣传。

加大对普惠金融的宣传力度。建立普惠金融发展信息公开机制,定期发布中国普惠金融指数和普惠金融白皮书。

八、组织保障和推进实施

(一)加强组织保障。

由银监会、人民银行牵头,发展改革委、工业和信息化部、民政部、财政部、农业部、商务部、林业局、证监会、保监会、中国残联等部门和单位参加,建立推进普惠金融发展工作协调机制,加强人员保障和理论研究,制订促进普惠金融发展的重大政策措施,协调解决重大问题,推进规划实施和相关政策落实,切实防范金融风险。国务院各有关部门要加强沟通,密切配合,根据职责分工完善各项配套政策措施。地方各级人民政府要加强组织领导,完善协调机制,结合本地实际抓紧制定具体落实方案,及时将实施过程中出现的新情况、新问题报送银监会、人民银行等有关部门。

(二)开展试点示范。

规划实施应全面推进、突出重点、分步开展、防范风险。对需要深入研究解决的难点问题,可在小范围内分类开展试点示范,待试点成熟后,再加以总结推广。各地区要在风险可控、依法合规的条件下,开展推进普惠金融发展试点,推动改革创新,加强实践验证。积极探索发挥基层组织在推进普惠金融发展中的作用。

(三)加强国际交流。

深化与其他国家和地区以及世界银行、全球普惠金融合作伙伴组织等国际组织的交流,开展多形式、多领域的务实合作,探索双边、多边的示范性项目合作,提升我国普惠金融国际化水平。

(四)实施专项工程。

围绕普惠金融发展重点领域、重点人群,集合资源,大力推进金融知识扫盲工程、移动金融工程、就业创业金融服务工程、扶贫信贷工程、大学生助学贷款工程等专项工程,促进实现规划目标。

(五)健全监测评估。

加快建立推进普惠金融发展监测评估体系,实施动态监测与跟踪分析,开展规划中期评估和专项监测,注重金融风险的监测与评估,及时发现问题并提出改进措施。引导和规范互联网金融有序发展,有效防范和处置互联网金融风险。要切实落实监督管理部门对非法集资的防范、监测和预警等职责。加强督查,强化考核,把推进普惠金融发展工作作为目标责任考核和政绩考核的重要内容。

责任编辑:winema

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